Как и зачем выбирать пенсионный фонд?

«- Вы как относитесь к бракосочетанию?
— О-ой, ну, вообще-то положительно.
— Не, ей об этом думать еще рано.
— Об этом думать никому не рано и никогда не поздно, между прочим, да?»
к-ф » Кавказская Пленница»

Пенсия как бракосочетание ;) о ней тоже «думать никому не рано и никогда не поздно». Наша пенсионная система, в настоящее время почти «социалистическая», предоставляет два вида пенсий: государственные и частные.

Государственная пенсия

Государственная пенсия по старости (age pension) — это традиционная «перераспределительная» пенсия или социальная помощь человеку, который не работает. Она выплачивается любому гражданину или постоянному резиденту Австралии, достигнувшему 65-летнего возраста независимо от пола.  Но 65 лет это только до 2015 года, потом пенсионный возраст будет увеличиваться.

Полный размер такой пенсии на 2013 год составляет $1465 в месяц на пенсионера-одиночку и $2206 на семейную пару. К пенсии прилагается немало льгот, самые важные из которых — полностью бесплатное медицинское обслуживание и субсидируемые лекарства. Кроме того, пенсионеры имеют право покупать билеты на общественный транспорт с большой скидкой, а раз в год им предоставляется бесплатный проезд на междугороднем транспорте в пределах штата. Есть также скидки на товары в магазинах и на различные услуги.

Размер пенсии, и другие выплаты индексированы и ежегодно растут в соответствии с ростом цен.

Для получения государственной пенсии по старости рабочий стаж не требуется. Не имеет значения и сколько человек получал когда работал. Цель государственной пенсии — обеспечить каждому пожилому австралийцу необходимый уровень жизни. Социализм!

Но все это не так здорово, как может показаться,  размер государственной пенсии зависит от собственности и дохода пенсионера. Полная сумма выплачивается только тем, чья собственность ( assets — т.е. все, чем владеет человек,  помимо своего дома, где он прожвает — principal home) составляет меньше, определенной суммы. На 2013 год для одиночек, кто владеет своим домом эта сумма составляла — $192,000, и $332,000 для тех кто не владеет.  Ценность любой недвижимости, за исключением основного дома, входит в тест активов. Объекты недвижимости пенсионера могут включать любое имущество, принадлежащее полностью или совместно, в частном порядке или в бизнес-структуре. Все это тоже ежегодно индексируется.

Если собственность (дома, автомобили, мебель, акции, деньги в банке, бизнесы и пр.) оценена в  сумму превышающую выше указанные, то размер пенсии уменьшается в соответствии с формулой, где в расчет берется размер собственности.

Система расчета довольно сложная, но смысл в том, что у кого «добра» больше определенного уровня, тот государственную пенсию не получает. Такие же правила действуют в отношении дохода: чем больше доход, тем меньше государственная пенсия (при этом частная пенсия тоже считается доходом).

Частная пенсия

Наше государство давно стремится к тому, чтобы люди заботились о собственной старости и сами копили себе на пенсию. Австралия стареет, и к 2030 году 25% населения будет в возрасте за 65 лет. Уже сейчас пенсии и пособия это 1/3 расходов федерального бюджета. Поэтому большое значение у нас имеет деятельность частных накопительных пенсионных фондов (superannuation funds).

Вот именно об этой пенсии надо думать всем, кто работает сейчас, даже молодым.

В 1992 году наше правительство приняло закон, который обвязывает работодателей  делать отчисления  за каждого своего работника в определенный им пенсионный фонд. На сайте Налогового ведомства (АТО) есть подробная информация( на русском) о том, что нужно знать работникам о пенсионных фондах. Сейчас этот процент не ниже 9%, а в 2014 он будет 12%. В некоторых отраслях этот процент доходит до 17%.

При устройстве на работу работодатели обычно объявляют зарплату без отчислений в пенсионный фонд. Они должны платить еще 9% сверх зарплаты в Ваш пенсионный фонд. Но это не всегда, некоторые включают superannuation в размер зарплаты. Это одна из тактик привлечения кандидатов. Например, говорят что зарплата $60,000 в год, но, оказывается, что  эта цифра включает superannuation и на руки человек будет получать $54,600 минус налоги. Оставшиеся 5,400 работодатель перечисляет в пенсионный фонд. А некоторые, особенно малые бизнесы иногда «забывают» перечислять вообще.

Отчисления в пенсионные фонды влияют на себестоимость производства товаров и услуг. Цена за труд просто не рентабельна для многих бизнесов. Бизнес обязан платить определенного уровня зарплаты ( почасовой минимум ), да еще 9% от заработка в пенсионный фонд. Но, если работник зарабатывает меньше $450 в месяц, отчисления по закону можно не делать.

При оформлении на работу,  вас обязательно должны спросить в какой фонд отчислять вам деньги и попросить заполнить специальную форму.  Эта форма называется Choice of superannuation fund Standard form .

Выбор пенсионного фонда

Пенсионных фондов очень много, и выбрать можно любой. Даже можно открыть свой собственный пенсионный фонд. В Интернете полно сервисов помогающих это сделать. Советую посмотреть сайты: Choosing your super и  SelectingSuper .

Если Вы не знаете, какой фонд выбрать, то можно «форму» не заполнять, тогда, работодатель будет отправлять деньги в фонд по своему выбору. Но для вас это может быть плохой выбор. Некоторые фонды оказывают услуги, которые вам могут быть не нужны, но брать с Вас деньги за это они будут, иногда немалые.

Например, есть такая услуга — «выбор инвестиционных вариантов». В услугу входят регулярные встречи с финансовым консультантом — это очень дорого. Такие фонды, как правило, забирают обратно в виде оплаты услуг  все, что заработали для вас за год.

Как они зарабатывают? Они занимаются инвестированием ваших денег везде, где это приносит прибыль. Пенсионные фонды являются частными учреждениями. Их деятельность жестко регламентируется и контролируется. Если они инвестировали и не получили ничего, ваши сбережения уменьшаются. А некоторые инвестируют так, что теряют все деньги и объявляют себя банкротами. Тогда не только ваши, но накопления многих других людей пропадают. Такое было уже несколько раз, люди копили годами и все потеряли. Для того, чтобы этого не случилось надо выбирать правильный и надежный фонд.

В прежние времена компании обычно имели постоянное соглашение с каким-нибудь фондом, куда перечисляли все взносы. По нынешнему законодательству, австралийцы имеют право выбора пенсионного фонда, но большинство по инерции продолжает иметь дело с теми же фондами, которые когда-то имели связи с их компаниями.

Если Вы успели поработать в разных отраслях, и при устройстве на работу не выбирали себе пенсионный фонд, то, скорее всего, ваши накопления «лежат» в разных фондах. В этом случае надо обязательно «консолидировать» все это в одном месте. Государство помогает в этом. АТО предлагает такой сервис как — SuperSeeker — программа, которая помогает найти все фонды и следить за нами.

Критерии выбора

Для выбора фонда есть несколько критериев:

• Financial performance (Финансовые показатели) — это процент прибыли полученной от вложенний капитала. Хороший показатель возврата на вложенный капитал за последние 10 лет должен быть в среднем 10-12％ в год.
• Administration fees (Плата за управление деньгами) —  это  стоимость услуг фонда. Инвестируя ваши деньги, они берут за это плату. Стоимость услуг очень разная.
• Exit fee or Withdrawal fee (Стоимость выхода из фонда или перевода части инвестиций) — это плата, которую берет фонд, если Вы решили забрать у них ваши деньги и перевести их в другой фонд.  Некоторые берут процент от суммы, которую Вы переводите. Чем больше денег на счету в пенсионном фонде, тем важнее этот критерий выбора. Лучше избегать фондов, в которых берут процент за выход из него.
• Contribution fee (Стоимость взносов).  это плата за получение денег. Фонд может брать плату за взносы в фонд. Некоторые фонды берут процент или фиксированную плату с каждого взноса, который делает работодатель или Вы лично.
• Insurance (Стоимость страховки) — фонды предоставляют льготные страховки для своих вкладчиков, это важно для тех, кто хочет получить страховку. Например Income protection insurance, Вы можете застраховать себя на случай потери трудоспособности. Если у вас высокий доход, стоимость  такой страховки высокая  и стоит поискать фонд, который продает такие страховки по хорошей цене. Стоимость другой популярной страховки — страхование жизни, тоже может быть льготной.
• Investment switching fee (Выбор инвестиционных опций).   Вы можете управлять своим инвестициями в фонде. Если Вы разбираетесь в инвестициях, то это будет важно для вас. Во многих фондах рекламируют широкий выбор инвестиционных опций, но за этот выбор приходится платить.

Если ваш фонд Вас не устраивает, или Вам надо «консолидировать» ваши сбережения в одном, можно легко перевести деньги из одного в другой фонд.  Для этого нужно позвонить в новый фонд, там Вам должны объяснить что нужно сделать, или зайти на их сайт и заполнить форму – Rollover form. После это новый фонд сам «заберет» деньги у старого фонда.

Управление своими деньгами внутри фонда

После выбора фонда, нужно решить – куда поместить деньги внутри фонда, если эта услуга Вам доступна.

Обычно, фонд предоставляет выбор из нескольких видов инвестиций:

• фиксированный процент
• инвестиции в австралийские акции
• инвестиции в зарубежные акции
• инвестиции в недвижимость и другие.

И обязательно будет опция – «везде понемногу и в разных пропорциях». Если Вы не выберете ничего фонд использует стандартный пакет (default) обычно, это то, во что они сами инвестируют деньги. Это может быть и неплохой выбор, но во время кризисов, не всегда лучший.

Масса людей не обращает на это ни малейшего внимания. Потому что, мало кто разбирается в инвестициях и не хочет тратить свое время. Чаще люди думают,  раз мы деньги получим через много лет, то и «пес с ними».  А разобраться можно и нужно. Управлять своими деньги довольно просто. Большинство фондов предоставляет сейчас возможность управления своим счетом по интернету.

Self Managed SuperFund — Свой собственный пенсионный фонд

Либерализация пенсионного законодательства привела к появлению огромного количества т.н. «собственных» пенсионных фондов (Self Managed SuperFund — SMSF) состоящих, как правило, минимум  из 2 вкладчиков, по совместительству являющихся и владельцами.

Закон позволяет любому австралийцу создать свой собственный пенсионный фонд — для этого требуется  формальная регистрация и соблюдение ряда требований, предъявляемых к пенсионным фондам. На 30 июня 2012 г. в Австралии насчитывалось около 478 000 собственных фондов с общей суммой активов 439 миллиардов долларов. 913 550 человек имеют собственные фонды,  что составляет почти 8% от 11.6 миллионов всех вкладчиков пенсионных фондов.

Что дает собственный фонд?

Льготное налогообложение. Например, у человека успешный бизнес,  часть прибыли он отдает в свой пенсионный фонд (есть ограничения на это). И тогда, эти деньги облагаются 15% налогом, а не 30% налогом на прибыль компании.

В случае высоких зарплат, перевод денег в пенсионный фонд это способ уменьшения налогов. Часть зарплаты до налогов  отдается в фонд, на эти деньги налог будет 15%. Это называется —  Salary sacrificing super.

С уходом от налогов через salary sacrificing, есть нюансы, например, нельзя перевести больше положенного в год . На 2012 год, это сумма была $25.000. Если вы переведете больше этой суммы, все, что превышает, будет облагаться налогом в 31.5% плюс 15% снимет фонд.

Если человек инвестирует деньги в недвижимость или в акции и знает как это делать, то это эффективнее делать через свой собственный пенсионный фонд. Вы также можете просто положить все ваши деньги на депозит под высокий процент.

Когда Вы имеете дело с обычным фондом, есть риск потерять накопления. В собственном фонде все зависит от вас. Если Вы не будете инвестировать риска не будет, но и роста накоплений тоже.

Стоит ли открывать свой фонд?

В каждом случае это зависит от Вашей ситуации. Если у Вас есть опыт инвестиций и достаточно высокий доход, то, наверное, стоит.

С другой стороны,  управление своим фондом – непростое дело, требует времени и затрат. Нужно ежегодно отчитываться о деятельности фонда и делать аудиторскую проверку через аккредитованного бухгалтера. Плата за аудит варьируется от $1500 до $5000 в год, в зависимости от накоплений и деятельности фонда. Хотя, это засчитывается в расходы фонда при расчете налогов. Фонд обязан платить налоги на прибыль.

Сфера создания и обслуживания self managed superfunds – это «золотая жила» для финансовых советников, бухгалтеров и аудиторов. Оберегая свои заработки, они часто создают впечатление сложности этого процесса. На самом деле, сложности особой нет. Хотя есть очень строгое регулирование со стороны государства и правила отчетности, которые нужно знать и соблюдать.  Налоговый Офис (АТО)  строго следит за фондами и может оштрафовать.

В эпоху развития Интернета появилась масса компаний, которые помогают открыть и вести необходимый учет для личных пенсионных фондов не отходя от компьютера. Например такая компания как Esuperfunds.

Они все  делают в онлайн режиме. Создание фонда – бесплатно. Стоимость обслуживания фонда в год около 700 долларов. Эта компания рекомендует — в фонде должно быть около $60,000 , тогда есть смысл его открывать у них. Сервис хороший, но у них есть одно условие, они требуют открыть счет в банке ANZ.

Когда деньги можно забрать из пенсионного фонда?

Этот вопрос беспокоит многих, особенно тех, у кого высокие зарплаты и большие отчисления в пенсионный фонд.

Доступ к деньгам зависит от возраста. После 60 лет можно забрать все деньги из superannuation и при этом не платить никаких налогов.

В этом возрасте австралиец может получить на руки накопившуюся на его пенсионном счету сумму. В настоящее время размер накоплений обычно невелик — сказывается влияние законов, которые действовали до 1983 года, и низких норм обязательных отчислений.  Обычно суммы накоплений совершенно недостаточно, чтобы обеспечивать пенсионера в течении тех 20 лет, которых ему по статистике предстоит прожить.

Получив причитающиеся ему деньги, пенсионер может распорядиться ими по своему усмотрению. Довольно часто деньги забираются в виде единовременной выплаты и потом тратятся на решение текущих проблем — ремонт и перестройку дома, выплату накопившихся долгов и т.п.

Разобравшись с этими проблемами, человек обращается за государственной пенсией. Поэтому сейчас в Австралии государство пытается уговорить население отчислять больше денег в пенсионные фонды и оставлять их там на продолжительный срок.

Есть еще т.н.  preservation age («возраст сохранения» сейчас это 55лет), то есть предпенсионный, когда можно брать деньги из фонда частично.

До 55 лет вытащить деньги из фонда очень трудно и дорого.  Там много условий и ограничений, условия эти очень строгие и мало, кто им соответствует. Но если Вы действительно нуждаетесь, то можно попробовать. С этих выплат Вам придется платить налоги.

Как увеличить свои накопления в фонде?

Первое и основное это правильно инвестировать, но есть некоторые маленькие хитрости, такие например как  super co-contribution.

Можно воспользоваться этой схемой. Для этого нужно внести личный, добровольный взнос в свой пенсионный фонд до 30 июня.

Цель взноса – получить в свой фонд деньги от государства. В 2011 и 2012 на $1000 взноса, государство доплачивало $1000, в 2013 доплатит только $500. Сколько денег будет получено от государства – зависит от дохода человека. Правила смотрите здесь — super co-contribution . Это подходит тем, у кого годовой доход не выше $61.000.

Некоторые скажут – какая же это инвестиция, если свои деньги человек не сможет получить еще 25-30 лет? Но это инвестиция в чистом виде, человек берет деньги из зарплаты и вкладывает с надеждой заработать на вкладе.

Особенности пенсионных фондов в Канберре.

Поскольку большая часть населения здесь занята в государственном секторе, для них существуют специальные фонды.

Есть целый ряд специальных пенсионных фондов и схем для госслужащих. По какой конкретно схеме и в каком фонде формируется пенсионные накопления госслужащих зависит от их индивидуальных обстоятельств ( когда начали работать, в каком правительственном агентстве или департаменте работают и т.д).

Сейчас большинство поступающих на работу в госучреждения имеют право выбора пенсионного фонда. Раньше до 2005 этого не было. Если Вы не выбрали пенсионный фонд, то Вас по умолчанию определят в фонд Public Sector Superannuation accumulation plan (PSSap) — «План пенсионных накоплений госсектора»

PSSap был создан в соответствии с Законом о Пенсионных накоплениях 2005 года для предоставления пенсионных услуг сотрудникам правительства Австралии. Этот фонд предоставляет служащим относительно недорогой способ накопления пенсии.

PSSap начал работать с 1 июля 2005 года и заменил существовавшую до этого пенсионную схему для госслужащих (PSS). Там был свой порядок образования пенсии, размер ее зависел от срока службы и последней зарплаты, а не от эффективности деятельности фонда. Если кому интересно почитайте про PSSap здесь.

Для члена PSSap, работодатель (госучреждение) выплачивает пенсионный взнос в размере 15,4% от заработной платы. Работодатель и члены фонда имеют возможность внесения добровольных личных взносов, включая salary sacrifice. Фонд PSSap управляется Пенсионной корпорацией Содружества — Commonwealth Superannuation Corporation (CSC)  ( http://csc.gov.au/ )

Если вы хотите получить больше информации о PSSap, вот веб-сайт PSSар —  http://www.pssap.gov.au/

Эффективна ли австралийская пенсионная система?

Австралийские экономисты не довольны тем, что основная масса пенсионеров зависит от традиционных государственных пенсий. Однако, на фоне остального мира Австралия выглядит чуть ли не образцом. По данным различных докладов о состоянии пенсионных систем в развитых странах, Австралия находится в наиболее благоприятном положении и является примером того, как следует готовиться к неизбежному старению населения в  XXI веке.

+17